香港虛擬銀行定期存款利率比較2026｜8間虛銀最高息懶人包

2026年5月，香港8間持牌虛擬銀行當中，livi bank港元12個月定期年利率高達4.5厘、ZA Bank達4.4厘，Mox Bank 3個月及6個月定存同享3.1厘年息；所有存款均受存款保障計劃保障，每位存款人每間銀行最高受保額為HK$500,000，安全度與傳統銀行看齊。

香港虛擬銀行市場近年競爭激烈，各家銀行為吸引存款，不斷推出優惠定期利率。對於手持閒置資金、不想資金躺在活期帳戶「坐蝕」的朋友來說，了解各虛擬銀行的定期存款利率和條款，是2026年理財規劃的重要一環。我們整合了最新數據，帶大家一文看清各家利率。

香港8間虛擬銀行現況一覽

自2019至2020年間，香港金融管理局（金管局）陸續向8間機構發放虛擬銀行牌照，正式開啟本地銀行業全面數碼化新篇章。這8間虛擬銀行分別是：ZA Bank（眾安銀行）、Mox Bank、WeLab Bank（匯立銀行）、livi bank（理慧銀行）、Airstar Bank（天星銀行）、Fusion Bank（富融銀行）、PAO Bank（拍住上銀行），以及Ant Bank（螞蟻銀行）。

與傳統銀行截然不同，虛擬銀行無實體分行，所有業務均透過手機應用程式辦理，帶來24小時即時存款及全天候客服的便利。最吸引用戶之處，在於虛銀往往願意把省下的實體分行成本，以更高存款利率回饋客戶——尤其在定期存款方面，與傳統大型銀行相比，差距往往相當可觀。

值得留意的是，8間虛擬銀行全部持有香港認可機構牌照，受金管局全面規管，存款亦受存款保障計劃（HKDPS）保障，每位存款人每間銀行最高受保額為HK$500,000，安全度與傳統銀行無異。

2026年5月各虛銀港元定期存款利率比較表

以下為截至2026年5月，各虛擬銀行主要港元定期存款年利率整理。個別優惠屬限時推廣，實際利率以各銀行最新公告為準：

虛擬銀行	1個月	3個月	6個月	12個月	最低存款
livi bank（理慧銀行）	—	—	—	4.5%（優惠）	—
ZA Bank（眾安銀行）	—	—	—	4.4%（優惠）	HK$1
Mox Bank	—	3.1%	3.1%	2.85%	HK$1
PAO Bank（拍住上銀行）	—	—	—	2.75%	—
Airstar Bank（天星銀行）	1.6%	—	—	2.70%	無要求
Fusion Bank（富融銀行）	—	2.45%	2.60%	—	無要求
WeLab Bank（匯立銀行）	—	—	—	2.5%	HK$10
Ant Bank（螞蟻銀行）	—	—	—	—	—

備注：「—」代表暫未有公開資料或暫無提供該期限；ZA Bank新客戶推廣期或享更高利率（曾高達20厘短期優惠）。

從整體格局來看，若追求12個月定存高回報，livi bank及ZA Bank在推廣期內明顯領跑；若偏好短期靈活（3至6個月），Mox Bank的3.1厘則相當搶眼。Fusion Bank在3個月及6個月定存表現穩健，Airstar Bank勝在零門檻，適合小額試水溫。

ZA Bank：加息券制度靈活吸引

ZA Bank（眾安銀行）由眾安保險、百仕達集團及軟銀願景基金（SoftBank Vision Fund）聯合支持，是目前香港用戶基數最大的虛擬銀行之一，在年輕一代理財族中頗具口碑。

其定期存款的最大特色，在於「加息券」機制：每逢星期二，用戶可在應用程式內獲發加息券，用於下一期定存時疊加額外利率，令整體回報在基礎利率之上再進一步提升。起存金額低至HK$1，令資金較少的用戶也能參與。

對新客戶而言，ZA Bank的開戶推廣期往往提供極吸引的短期定存優惠，利率偶有高達20厘的限時搶息活動（屬超短期促銷，有金額上限），配合外幣兌換及虛擬信用卡功能，是一個功能全面、適合主動型存款人的平台。不過要注意，長線「躺平」定存的現有客戶實際享有的利率，與推廣利率可能有一定落差，建議定期於應用程式查閱最新優惠。

livi bank、Mox Bank 及 Airstar Bank 各有所長

**livi bank（理慧銀行）**由中銀香港、京東科技及怡和集團三方合資創辦，背景穩健且具名氣。其港元12個月定期年利率高達4.5厘，是目前香港虛銀常設優惠中的較高水平，加上中銀香港的背景令部分用戶感到格外安心。livi bank的應用程式介面設計簡潔，存款流程直觀，亦提供個人信貸及消費回贈功能，在一站式日常理財方面有一定優勢。適合偏好穩健、不需頻繁操作的存款人。

Mox Bank背後有渣打銀行、HKT、PCCW及攜程（Trip.com）四方支持，主打年輕及數碼消費群體。Mox最具差異化的賣點，是全港首創「即時派息」定期存款機制——利息即日起算、即日派付至帳戶，而非等到到期日才一次過收取，令資金流動性更佳。現時3個月及6個月定存同享3.1厘年息，12個月為2.85厘，24個月則為2.15厘。Mox的另一亮點是提供無限次免費提款（使用指定ATM網絡），適合既要定存又需保持日常現金流的用戶。

**Airstar Bank（天星銀行）**由小米及尚乘（AMTD）聯合創辦，以跨境支付服務為主要特色，在兩岸三地資金流動方面較具優勢。Airstar全線不設最低存款要求，1個月定存年息1.6厘，12個月達2.70厘，深受以小額資金試玩定存的新手歡迎。介面設計簡潔，開戶流程快則15分鐘完成，對首次使用虛擬銀行的用戶相當友善。

WeLab Bank 及 Fusion Bank：低門檻之選

**WeLab Bank（匯立銀行）**是香港本土金融科技公司WeLab旗下的虛擬銀行，背景可追溯至本地P2P借貸起家的平台。WeLab Bank港元定期存款起存金額低至HK$10，存款期限選擇由1個月至24個月不等，12個月定存年利率可達2.5厘。其應用程式設計清晰，適合希望以極少本金試做定存、逐步建立存款習慣的用戶。

**Fusion Bank（富融銀行）**由騰訊、工銀亞洲及香港交易所等聯合股東支持，是背景頗為矚目的虛擬銀行之一。Fusion Bank的定存不設最低金額要求，3個月年利率為2.45厘，6個月達2.60厘，在短中期定存市場中屬有競爭力的選擇。其介面整潔，帳戶管理功能實用，在短期定存方面值得考慮。

整體而言，對於重視低門檻及操作簡單的用戶，WeLab Bank及Fusion Bank均是不錯的入門選擇；追求利率表現的則可集中比較livi bank、ZA Bank及Mox Bank。

存款保障與開戶攻略

開立虛擬銀行帳戶的基本條件相當簡單，大部分虛銀要求如下：

• 年滿18歲的香港居民（部分接受非港居民）
• 持有效香港身份證或護照
• 提供香港本地電話號碼用於驗證
• 部分銀行要求提交香港居住地址證明

開戶流程全程數碼化，一般包括上傳身份文件、進行人臉識別（活體認證），以及填寫個人資料，整體30至60分鐘可完成，毋須親臨分行。帳戶批准後即可即時存款及開立定期。

存款保障方面，香港存款保障委員會（HKDPS）對所有認可機構存款人提供保障，每位存款人每間銀行最高受保金額為HK$500,000，涵蓋港元及外幣存款。由於虛擬銀行均為持牌認可機構，安全度與渣打、匯豐等傳統銀行完全相同。若存款金額較大，可考慮分散至兩至三間不同虛擬銀行，進一步提升整體受保額度上限。

常見問題

Q1：香港虛擬銀行的定期存款安全嗎？

香港所有8間虛擬銀行均為金管局批准的持牌認可機構，受《銀行業條例》全面規管，存款同受存款保障計劃（HKDPS）保障，每位存款人每間銀行最高受保額為HK$500,000。在監管架構及存款安全性方面，虛擬銀行與本地傳統銀行享有完全相同的法定保障水平，可放心存入。

Q2：定期存款可否提前取回？若提前取回會有罰款嗎？

大多數虛擬銀行允許提前解約，一般不會收取額外罰款，但提前解約通常會喪失全部或部分利息。具體條款因銀行及定存計劃而異，建議在開立定存前仔細閱讀相關條款。若資金流動性需求較高，可選擇期限較短（如1至3個月）的定存，或考慮Mox Bank的即時派息定存計劃，存款期間已定期獲得利息派付。

Q3：每間虛擬銀行的高息定存優惠，是否只適用於新客戶？

部分高息推廣確實只適用於新開戶客戶首次存款，且往往設有存款金額上限（例如首HK$50,000享高息，超出部分按標準利率計算）。ZA Bank的加息券機制則向現有客戶開放，讓長期用戶亦有機會享受高於基本利率的回報。建議在開立前細閱各銀行的推廣條款，避免誤解適用範圍。

Q4：非香港永久居民可以開立虛擬銀行帳戶嗎？

大多數虛擬銀行接受持有效香港身份證的人士開戶，包括持工作簽證、學生簽證等在港居留的人士。部分銀行亦接受持外地護照但在香港居住的申請人。由於各行政策不一，建議在開戶前先查閱各銀行的官方條款，確認是否符合申請資格。

Q5：同時開立多個虛擬銀行帳戶，會影響信貸評分嗎？

一般而言，開立普通儲蓄或定期存款帳戶不會對個人信貸評分造成負面影響，因為存款帳戶並非借貸產品。惟若申請虛銀提供的個人貸款或信用卡產品，銀行才會進行信貸查詢，可能短暫影響評分。因此同時開立多間虛銀的存款帳戶，善用各家定存利率，在信貸層面屬低風險操作。