香港虛擬銀行定期存款利率比較2026：邊間最高息？開戶攻略一文睇清

2026年香港虛擬銀行定期存款利率普遍高於傳統大行：12個月港元定存年息最高達4.5厘（livi bank），ZA Bank新客戶更曾推出高達6.3厘優惠；即使是常規利率，天星銀行及富融銀行的12個月定存年息亦達2.90厘，門檻低，無最低存款額要求。

相比滙豐、中銀等傳統銀行同期的港元定存利率，虛擬銀行的吸引力相當明顯。不過，市場上有8間獲金管局批准的虛擬銀行，各自的定存期限、利率水平、最低存款要求及開戶體驗各有差異。究竟2026年應該選哪一間？本文為您逐一比較，助您把握最佳存款機遇。

香港虛擬銀行定存利率總覽（2026年6月）

目前香港共有8間持牌虛擬銀行，全部受香港金融管理局監管，存款亦受「存款保障計劃」保障，每位存款人每間銀行最高獲保障金額為港幣50萬元。

以下整理截至2026年6月的港元定期存款最新利率（年息），供參考比較：

銀行	1個月	3個月	6個月	12個月	最低存款
ZA Bank（衆安銀行）	1.50%	2.30%	2.50%	2.80%（新客高達6.3%）	HK$1
Mox Bank	1.20%	2.20%	2.40%	2.70%	HK$1
WeLab Bank（匯立銀行）	1.30%	2.40%	2.70%	2.80%	HK$10
天星銀行（Airstar）	1.40%	2.50%	2.70%	2.90%	無要求
富融銀行（Fusion Bank）	1.60%	2.70%	2.70%	2.90%	無要求
livi bank	1.50%	2.80%	3.50%	4.50%	HK$100
平安壹賬通銀行	1.20%	2.30%	2.50%	2.70%	HK$100
螞蟻銀行（Ant Bank）	1.10%	2.10%	2.40%	2.60%	HK$1

數據截至2026年6月，利率隨市場調整，存款前請向各銀行確認最新條款。

從上表可見，livi bank的12個月定存利率以4.50厘高居榜首，天星銀行及富融銀行緊隨其後，均達2.90厘，而且後兩者均無最低存款門檻，對小額存款者格外友善。

各大虛擬銀行定存特色分析

不同虛擬銀行的定存策略各有側重，了解背後差異，才能找到最適合自己的選擇。

ZA Bank（衆安銀行） 是香港首批獲牌的虛擬銀行之一，新客戶可享期間限定的高息優惠，過去曾推出6.3厘12個月定存，吸引不少市民「跳槽」開戶。常規利率方面雖略低於livi bank，但其App操作介面成熟，理財功能全面，包括外幣兌換及保險服務，適合希望在單一平台管理多項財務需求的用家。

livi bank 由中銀香港、京東數科及怡和集團共同投資，近年憑藉較進取的定存利率策略脫穎而出。12個月4.50厘屬現時虛擬銀行中常規利率最高，吸引追求穩定高息回報的儲蓄族。不過，livi bank的最低存款要求為HK$100，雖然門檻不高，但存款前仍需留意當期活動的具體條款。

天星銀行（Airstar Bank） 由小米及中信集團聯合持股，在App使用體驗上評價頗高，介面簡潔流暢，而且12個月定存利率同樣達2.90厘，且無最低存款要求，是入門開戶的好選擇，尤其適合第一次嘗試虛擬銀行的用家。

富融銀行（Fusion Bank） 由騰訊、工商銀行等聯合投資，3個月短期定存利率達2.70厘，在所有虛擬銀行中屬最高水平之一，非常適合希望靈活安排短線資金的用家，不必鎖死一整年。

WeLab Bank（匯立銀行） 推出的「GoSave 2.0」活期儲蓄功能頗受好評，可享有一定年息而無需鎖定期限，靈活性較強，適合資金流動需求較大的用家。定存方面，6個月利率達2.70厘，12個月達2.80厘，亦屬市場中上水平。

與傳統銀行的利率比較

虛擬銀行的定存利率吸引，但與傳統銀行相比，究竟差距有多大？以2026年6月為基準，香港主要傳統銀行12個月港元定存利率大致如下：

銀行類型	代表銀行	12個月定存利率（約）
傳統大行	滙豐、恒生	1.20% – 1.80%
傳統大行	中銀香港	1.50% – 2.00%
中小型本地銀行	東亞、大新	2.00% – 2.50%
虛擬銀行	天星、富融	2.90%
虛擬銀行	livi bank	4.50%

差距一目了然。以存入HK$100,000為例，12個月後的利息收益：

• 傳統大行（1.50%）：約HK$1,500
• 天星銀行（2.90%）：約HK$2,900
• livi bank（4.50%）：約HK$4,500

光靠選擇銀行，同一筆錢的回報可相差最多三倍，這對注重被動收入的理財族來說，絕對值得認真比較。

開戶注意事項及實用貼士

虛擬銀行最大的優勢之一，就是開戶流程完全在線上完成，毋須親臨分行。一般只需準備香港身份證、手機號碼及自拍影像，整個開戶過程約需10至20分鐘。以下幾點建議供您參考：

把握新客戶優惠期 — 大部分虛擬銀行的高息定存屬新客戶限定優惠，且有時限及名額限制。建議在開戶後即時查閱當期活動，以免錯過高息視窗。

分散存款，靈活調配 — 由於「存款保障計劃」每間銀行的保障上限為HK$50萬，大額存款的用家可考慮分配至多間虛擬銀行，既分散風險，亦可同時享受不同銀行的利率優惠。

留意「新資金」限制 — 部分高息優惠屬「新資金」定存，即只適用於過去一個月內從外部轉入的資金，現有賬戶結餘可能不符資格，開戶前務必細閱條款。

短期vs長期策略 — 若您預期未來半年至一年有大額支出（如旅遊計劃、換樓首期），可考慮選擇3至6個月的短期定存，富融銀行的3個月2.70厘及livi bank的6個月3.50厘均屬不錯選擇，到期後再靈活規劃。

App使用體驗 — 不同虛擬銀行的App功能及穩定性有所差異。天星銀行及ZA Bank的用家口碑普遍較好，如您重視App體驗，建議先下載試用，再決定主力往來的銀行。

存款保障與安全考慮

不少用家初次接觸虛擬銀行，最大疑慮往往是「安全嗎？」答案是肯定的。香港8間虛擬銀行均獲金融管理局正式批准，須遵守與傳統持牌銀行相同的監管要求，並參與香港「存款保障計劃」，每位存款人每間銀行最高獲HK$50萬保障。

虛擬銀行雖然沒有實體分行，但在資訊安全及反詐騙措施上同樣須符合監管標準。各行均採用多重認證（MFA）、生物辨識登入及交易即時通知，安全性並不遜於傳統銀行。唯一需要注意的是，遇到問題時只能透過App內聊天支援或電話客服處理，不能親臨分行，這對部分較傳統的用家來說或需適應。

常見問題

虛擬銀行的定期存款利率是否每日變動？

利率並非每日必定更改，但各銀行有權按市場情況適時調整，特別是優惠期定存利率。建議存款前登入相關銀行App或官網確認當日最新利率，本文數據僅供參考，以銀行官方公布為準。

同時在多間虛擬銀行開戶有沒有問題？

完全可以，亦是許多理財族的普遍做法。在不同銀行分散存款，可以同時享有多間銀行的新客優惠利率，亦有助分散存款保障上限的風險。開戶及管理多個賬戶均透過手機App操作，相當方便。

香港永久居民以外，新移民或外籍人士能否開戶？

大部分虛擬銀行要求申請人持有有效香港居民身份證（HKID），部分亦接受BNO或外籍人士申請，但條件因銀行而異。建議直接向目標銀行查詢，ZA Bank及Mox Bank的開戶條件相對寬鬆，可優先考慮。

定存到期後會自動轉存嗎？

視乎各銀行設定。部分虛擬銀行（如富融銀行）會在到期前透過App提醒用家，並提供選擇是否自動轉存。建議開戶時留意相關設定，避免到期後資金以低活期利率存放而損失利息收益。

虛擬銀行的高息定存有沒有「陷阱」需要注意？

最常見的是「新資金」要求及優惠期限制，即高息僅適用於符合條件的新轉入資金，且優惠可能隨時終止。另外，部分優惠利率屬「保本保息」結構性存款產品，風險及條款與一般定存不同，建議細閱產品說明書再作決定。若只是一般定期存款，理解清楚條款後是相當安全的儲蓄工具。