香港虛擬銀行定期存款利率比較2026｜8間利率、門檻及開戶攻略
2026年5月最新香港8間虛擬銀行定期存款利率比較，ZA Bank、Mox、livi等利率、最低存款門檻及開戶優惠一文睇清。
2026年5月，香港8間持牌虛擬銀行的港元12個月定期存款年利率介乎2.6%至4.5%，部分新客戶迎新優惠更高達8至10厘，且最低存款門檻普遍低至港幣1元，全程手機開戶，無需親臨分行，存款受香港存款保障計劃保障，每間銀行最高保障50萬港元。
近年來，香港虛擬銀行憑藉靈活的利率優惠及低門檻入場，吸引不少港人將閒置資金轉移至「虛銀」定期。面對傳統銀行利率偏低、手續繁複的局限，虛擬銀行的出現提供了截然不同的選擇。我哋整理了目前市場上8間虛擬銀行的最新定存利率、存款門檻及開戶條件，助您在規劃資產時找到最合適的方案。
香港虛擬銀行是什麼？與傳統銀行有何分別
虛擬銀行（Virtual Bank），又稱數字銀行，是指主要透過互聯網或其他電子渠道提供零售銀行服務的持牌機構。香港金融管理局（HKMA）於2019年起陸續批出虛擬銀行牌照，首批共8間，涵蓋ZA Bank、Mox Bank、livi bank、WeLab Bank、天星銀行（Airstar Bank）、螞蟻銀行（Ant Bank）、PAO Bank及富融銀行（Fusion Bank）。
與傳統銀行相比，虛擬銀行的核心分別在於：
- 無實體分行：所有服務均透過手機應用程式或網頁完成，開戶、存款、轉賬一體化
- 低至零門檻：大部分虛擬銀行定存最低存款額低至港幣1元，部分銀行（如livi bank）則設港幣500元門檻
- 利率相對靈活：虛擬銀行運營成本低，省下分行租金及人手，得以提供高於傳統銀行的定存利率
- 監管相同：所有虛擬銀行均持有HKMA發出的銀行牌照，並與傳統銀行一樣受《銀行業條例》規管，存款同受香港存款保障計劃（HKDPS）保障，每位存款人每間銀行最高賠付50萬港元
2026年5月香港虛擬銀行定期存款利率比較表
以下數據以港元12個月定期存款為基準，反映2026年5月市場大致水平，具體利率會隨市場變動，建議開戶前於各銀行官方應用程式確認最新報價。
| 銀行 | 12個月年利率（一般） | 最低存款額 | 迎新/特別優惠 |
|---|---|---|---|
| ZA Bank | 約2.0–2.5% | 港幣1元 | 新客戶最高達4.4% |
| livi bank | 約2.0–2.5% | 港幣500元 | 新客戶最高達4.5% |
| Mox Bank | 約2.6% | 港幣1元 | 新資金限時優惠 |
| 天星銀行 Airstar | 約2.85% | 港幣1元 | 定期7天至12個月 |
| 螞蟻銀行 Ant Bank | 約2.0–3.0% | 港幣1元 | 港元＋美元定期 |
| PAO Bank | 約2.75% | 港幣1元 | 不定期推出限時高息 |
| 富融銀行 Fusion | 約2.6–2.7% | 港幣1元 | 3個月年利率達2.70% |
| WeLab Bank | 約2.0–2.5% | 港幣1元 | 不定期推新客優惠 |
資料僅供參考，利率隨時調整，請以各銀行官方應用程式顯示為準。
各間虛擬銀行特點詳解
ZA Bank（眾安銀行）
ZA Bank由內地保險科技巨頭眾安在線支持，是香港首批獲牌的虛擬銀行之一，用戶基礎龐大。其定期存款最低存款額低至港幣1元，提供7天至12個月多種存期選擇，介面操作簡便，轉賬至其他本地銀行亦支援FPS快速轉數。新客戶開戶的迎新定存利率可高達4.4厘（12個月），現有客戶利率雖回落至約2至2.5厘，相比傳統大行仍具競爭力。
livi bank（理慧銀行）
livi bank由京東數科、渣打銀行及太古股份公司聯合持股，背景紮實。其定存特色為利率長期處於市場前列，不時推出針對新資金的高息優惠，12個月迎新定存利率最高見4.5厘。定期起存門檻為港幣500元，略高於其他虛擬銀行，存期選擇涵蓋7天至12個月，適合尋求穩健息率、偏好知名機構背書的用戶。
Mox Bank（創富銀行）
Mox Bank由渣打銀行、HKT、PCCW及攜程集團共同持股，定位年輕化及數字原生族群。Mox定存無最低存款額限制，最短存期3個月，最長48個月，靈活程度在8間虛擬銀行中屬佼佼者。2026年5月港元12個月定存年利率約2.6厘，同時提供外幣定存（美元、英鎊、歐元等），適合有多幣種理財需求的用戶。
天星銀行 Airstar Bank
天星銀行由小米集團及尚乘集團聯合持股，以「無最低存款金額限制」見稱。2026年5月港元12個月定存年利率約2.85厘，3個月及6個月定期分別約達2.70%及2.60%，短中期定存表現均屬市場中上游。介面以小米生態系統用戶為核心設計，操作直觀，適合熟悉小米產品的用戶。
富融銀行 Fusion Bank
富融銀行由騰訊、工銀國際及多間香港本地財務機構聯合持股。其3個月定存年利率於2026年5月可達2.70厘，短期定存表現突出，適合不希望鎖定資金太長時間但仍想賺取較高回報的用戶。最低存款額同樣低至港幣1元，無最低存款要求。
選擇虛擬銀行定存的注意事項
在選定虛擬銀行定期存款前，建議留意以下幾點：
1. 存款保障上限
香港存款保障計劃（HKDPS）保障每位存款人在每間成員銀行的合資格存款，最高賠付金額為港幣50萬元。若您希望存入超過50萬元，建議分散存放於不同銀行，以確保全數受保障。
2. 提前贖回條款
大部分虛擬銀行定期存款一旦開立，存期內不支援提前贖回或僅允許損失部分利息提前取款。選擇存期前，需確保該筆資金在存期內無緊急使用需求。
3. 迎新優惠的有效期
不少虛擬銀行的高息優惠僅針對新客戶首次存款或限定存款金額，優惠期過後利率會回落至常規水平。建議留意優惠詳情，計算實際獲得的利息收益，而非單看宣傳利率數字。
4. 匯率及外幣定存風險
部分虛擬銀行提供美元、英鎊等外幣定期存款，利率未必低於港元定存，但涉及匯率波動風險，不適合純粹追求資本保本的保守型投資者。
5. 應用程式穩定性
虛擬銀行完全依賴數字平台運作，建議提前測試開戶流程是否順暢，並確保手機作業系統版本符合要求，以免在緊急轉賬或續期時遇到技術問題。
虛擬銀行定存 vs 傳統大行定存比較
| 比較項目 | 虛擬銀行 | 傳統大行（匯豐/中銀等） |
|---|---|---|
| 12個月定存利率（一般） | 約2.6–2.85% | 約0.5–1.5% |
| 最低存款額 | 港幣1–500元 | 港幣5,000–50,000元以上 |
| 開戶方式 | 手機全程辦理，約15–30分鐘 | 需親臨分行，可能需預約 |
| 存款保障 | 最高50萬港元（HKDPS） | 最高50萬港元（HKDPS） |
| 客服渠道 | App內聊天/電話 | 分行、電話、網上 |
| 外幣定存 | 部分支援（Mox等） | 大多支援多種外幣 |
整體而言，虛擬銀行在港元定存利率及開戶便捷度上具有明顯優勢，傳統大行則在外幣選擇多元性及線下服務網絡方面更為全面。
如何開立虛擬銀行定期存款
以大多數虛擬銀行為例，開立定期存款的流程大致如下：
- 下載目標銀行的官方應用程式（App Store或Google Play）
- 準備香港身份證（永久或非永久居民），部分銀行需要自拍驗證身份
- 填寫個人資料，完成KYC（認識您的客戶）程序，約需15至30分鐘
- 存入資金（可透過FPS轉入），到賬後選擇「定期存款」或「固定存款」選項
- 揀選存期及金額，確認利率後提交，定期即時生效
部分銀行如天星銀行、螞蟻銀行更設有「自動續期」功能，到期後自動按當時利率續存，省卻手動操作的麻煩。
常見問題
Q：香港虛擬銀行的存款是否安全可靠？
所有8間香港虛擬銀行均持有香港金融管理局（HKMA）頒發的正式銀行牌照，受《銀行業條例》監管，並參與香港存款保障計劃（HKDPS）。每位存款人在每間成員銀行最高獲得港幣50萬元的存款保障，保障水平與傳統銀行一致。換言之，在法律層面，虛擬銀行存款的安全性與傳統銀行並無分別。建議存入金額不超過50萬元，以確保全數獲得保障。
Q：虛擬銀行定期存款到期後會如何處理？
大多數虛擬銀行提供「自動續期」及「到期取回」兩種選擇。若選擇自動續期，到期後會按照屆時的市場利率自動重新存入同等存期；若選擇到期取回，本金及利息將自動存入您的活期賬戶，可隨時提取或再作安排。建議在開立定存時確認好到期安排，避免錯過最佳續期時機。
Q：可否同時在多間虛擬銀行開戶以享受迎新優惠？
可以。每間虛擬銀行的迎新優惠以各自的銀行賬戶為單位，只要您尚未在該銀行開戶，便符合迎新資格。不少精明的理財人士會分批在多間虛擬銀行開戶，輪流享受高息迎新定存。需注意的是，部分銀行的迎新優惠針對「新資金」，即從外部轉入的資金，而非在同一銀行內的內部轉賬。
Q：虛擬銀行定存的利息如何計算？
定存利息通常按年利率（p.a.）計算，到期一次性發放。舉例，若您存入港幣10萬元，年利率2.8%，存期12個月，到期可收取利息約港幣2,800元（稅前）。香港目前對個人存款利息不徵收利息稅，因此實際到手金額即為全額利息。存期較短（如1個月或3個月）的定存，按比例計算所得利息自然較12個月為少。
Q：在虛擬銀行存款，萬一銀行倒閉怎麼辦？
根據香港存款保障計劃，若任何成員銀行（包括虛擬銀行）被撤銷牌照，存款保障委員會將向每位存款人補償最高港幣50萬元的合資格存款。賠付通常在有關銀行被撤銷牌照後數週內完成。如您的存款超過50萬元，超出部分將列入清盤程序按優先次序分配，故建議分散存放或控制每間銀行的存款金額不超過50萬元。