香港虛擬銀行定期存款利率比較2026｜8間銀行一文睇清
2026年7月最新！香港8間虛擬銀行定期存款利率比較，livi bank最高達4.5厘，ZA Bank、Mox、WeLab等逐一分析，助您揀最高息存款。
2026年7月，香港虛擬銀行12個月港元定期存款利率最高達4.5厘（livi bank），ZA Bank推廣利率亦達4.4厘，遠勝傳統大行同期一般水平。全港8間虛擬銀行均受香港金融管理局（HKMA）監管，存款受「存款保障計劃」保障，上限每間銀行每位存戶50萬港元。入場門檻低至1元，純App操作，最快15分鐘開戶，是打工仔善用閒置資金的實用選擇。
香港人傾向將資金存入熟悉的大型銀行，但不少人或許未曾認真留意，虛擬銀行的定期存款利率往往更具吸引力，特別是在聯儲局持續調整利率的背景下，各間虛擬銀行的推廣優惠可謂此起彼落，值得定期比較。我們整理了2026年7月的最新數據，帶大家全面了解香港8間虛擬銀行的定期存款情況。
香港虛擬銀行背景：8間一覽
截至2026年，香港金融管理局共發出8張虛擬銀行牌照，各行背景各有不同，部分由傳統金融機構或科技巨頭支持：
| 虛擬銀行 | 主要股東背景 | 成立年份 |
|---|---|---|
| ZA Bank（眾安銀行） | 眾安在線（保險科技） | 2020 |
| Mox Bank | 渣打銀行、HKT、PCCW | 2020 |
| WeLab Bank（匯立銀行） | WeLab（香港金融科技） | 2020 |
| livi bank | 中銀香港、京東數科 | 2020 |
| Airstar Bank（天星銀行） | 小米、尚乘數科 | 2020 |
| Fusion Bank（富融銀行） | 騰訊、工銀亞洲 | 2020 |
| PAO Bank（平安壹賬通銀行） | 平安壹賬通、軟銀願景基金 | 2020 |
| Ant Bank（螞蟻銀行） | 螞蟻集團（阿里巴巴旗下） | 2020 |
8間銀行均持有HKMA正式虛擬銀行牌照，屬香港認可機構，受《銀行業條例》規管，與傳統銀行受同等法律保障。
2026年7月定期存款利率比較
以下為各間虛擬銀行的最新港元定期存款年利率（數據截至2026年7月，利率或隨市況調整）：
| 虛擬銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款 |
|---|---|---|---|---|---|
| livi bank | — | — | — | 4.5% | HK$100 |
| ZA Bank | — | — | — | 最高4.4%（推廣） | HK$1 |
| Mox Bank | — | — | — | 約2.5–4.1% | HK$1 |
| Airstar Bank | — | — | — | 3.10% | 無要求 |
| WeLab Bank GoSave 2.0 | — | — | 3.00% | — | HK$10 |
| Fusion Bank | 1.60% | 2.80% | 3.00% | — | 無要求 |
| PAO Bank | — | — | — | — | HK$1 |
| Ant Bank | — | — | — | — | HK$1 |
備注：PAO Bank及Ant Bank的最新利率請直接於App查閱，部分行會不定期推出限時高息優惠。
livi bank：業界利率領先
livi bank憑藉中銀香港及京東數科的雙重背書，在定期存款利率方面長期處於業界前列。12個月港元定期年利率高達4.5厘，對於願意鎖定較長年期的存戶而言，吸引力相當明顯。livi bank亦提供美元及人民幣定期，適合有多幣種存款需求的用戶。
ZA Bank：推廣利率彈性高
ZA Bank（眾安銀行）的定期存款最具彈性，設有短期至中長期的多種選擇，最低存款門檻僅港幣1元。2026年推廣利率最高可達4.4厘（適用於首次定存的新資金），同時支持自定義存款期限，適合有資金靈活調動需求的用戶。
Airstar Bank：12個月3.10厘無門檻
天星銀行的特點是沒有最低存款要求，12個月定存年利率為3.10厘，且支持自訂到期日、設置自動續期，操作上較為方便。對於習慣按月管理現金流的用戶，可考慮利用其靈活的存款設置。
Fusion Bank與WeLab：短中期選擇實用
富融銀行在短期及中期定存方面表現穩定，6個月利率達3.00厘，3個月亦有2.80厘，沒有最低存款門檻，適合希望保留資金靈活度的存戶。WeLab Bank的GoSave 2.0產品，6個月定存同樣提供3.00厘，最低存款僅HK$10。
虛擬銀行開戶要求及流程
虛擬銀行最大的便利之一，正是開戶全程無需親身到分行，純粹透過App完成，一般15至30分鐘即可開戶成功。
基本開戶條件（適用於大多數虛擬銀行）：
- 持有效香港身份證
- 年滿18歲
- 持有香港本地手機號碼
- 智能電話（iOS或Android均可）
部分銀行（如Mox Bank）會要求提交自拍照或短片作人臉識別驗證，程序雖多一步，但整體仍較傳統銀行開戶省時省力。開戶後，需先完成資金入賬（通常支持FPS快速支付、轉數快），才可開立定期存款。
存款保障：您的資金有何保護？
不少用戶初次接觸虛擬銀行時，對資金安全存有疑慮，這是合理的考量。以下幾點可供參考：
香港存款保障計劃（HKDPB）覆蓋所有HKMA認可機構，包括全部8間虛擬銀行。每位存戶在每間成員銀行的合資格存款受最高50萬港元保障，港元存款、外幣存款及定期存款均屬受保範圍之內。
換言之，若您希望將100萬港元分散存放，可考慮選擇兩間不同的虛擬銀行，各存50萬，以充分利用保障上限。
此外，由於各間虛擬銀行背後均有實力雄厚的股東（如中銀香港、渣打、騰訊、螞蟻集團等），整體財務穩健程度相對有一定支撐，惟存戶仍應留意各行的最新公告及財務狀況。
揀選虛擬銀行定期存款的實用建議
比較利率是第一步，但選擇時還有幾個實際因素值得考量：
1. 利率性質（基本利率 vs 推廣利率） 部分虛擬銀行提供的高息是推廣期限時優惠，到期後利率可能大幅回落。存款前宜確認是否為新資金首次優惠、每人限享一次，還是長期基本利率。
2. 提前贖回條款 虛擬銀行定存一般不設提前贖回，或提前贖回不計利息。如果資金有可能短期內需要動用，建議選擇較短年期（1至3個月）或選擇有靈活贖回功能的產品。
3. 分散存放策略 不必將所有資金集中於一間虛擬銀行。可按不同年期分配，例如：3個月短存（Fusion Bank 2.80厘）、6個月中期（WeLab GoSave 2.0 三厘）、12個月長期（livi bank 4.5厘），在保持部分流動性的同時，捕捉不同年期的最高利率。
4. App操作體驗 長期使用的話，App界面是否流暢、客服支援是否及時，亦是值得留意的因素。ZA Bank及Mox Bank在用戶評價方面普遍反映操作介面較友好；PAO Bank則界面較為簡潔實用。
5. 存款保障上限規劃 若存款金額接近或超過50萬港元，務必分散至兩間或以上的機構，避免超出保障上限。
常見問題
Q：虛擬銀行定期存款是否安全？ A：所有香港虛擬銀行均受HKMA監管，持有正式銀行牌照，存款受香港存款保障計劃保障，上限為每間銀行每位存戶50萬港元。安全程度與傳統持牌銀行相同。不過，保障計劃保障的是存款本金及利息，投資產品（如基金、保險）不在保障範圍內，存款前宜確認存入的是定期存款賬戶而非其他產品。
Q：虛擬銀行定期存款利率會否突然下調？ A：已開立的定期存款利率在到期前是鎖定的，不會中途更改。但到期後自動續期的利率，則會按當時市場利率計算，與原本利率可能有所不同。建議到期前主動查閱最新利率，再決定是否續期或轉存其他銀行。
Q：可以同時開多間虛擬銀行賬戶嗎？ A：可以。香港居民可同時持有多間虛擬銀行賬戶，並無限制。不少用戶會在不同銀行開設賬戶，按各行的最新優惠靈活調配資金，以獲取整體最高回報。每間銀行的存款保障各自計算，分散存款亦有助擴大保障覆蓋。
Q：利息收入需要報稅嗎？ A：一般而言，香港個人在本地銀行所得的存款利息毋須繳交薪俸稅或利得稅（個人薪俸稅不涵蓋利息收入）。但若您的銀行賬戶是以商業用途持有，情況或有所不同，建議向稅務顧問確認個人情況。
Q：如果虛擬銀行倒閉，我的存款怎辦？ A：存款保障計劃（HKDPB）設有賠償機制，在認可機構倒閉後，合資格存戶可獲最高50萬港元的賠償，賠償一般在倒閉後數週內啟動。實際操作流程及時間表，可參考存款保障委員會官方網站了解詳情。